Bonus-malus : comment ça marche ?
Le système de bonus-malus, officiellement appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), récompense les bons conducteurs et pénalise les sinistres responsables. Décryptage.
Le principe du bonus-malus
Le coefficient de départ
Tout conducteur débute avec un coefficient de 1,00. Ce coefficient évolue chaque année en fonction de votre comportement au volant.
L’évolution du coefficient
- Sans sinistre responsable : le coefficient diminue de 5% par an
- Avec sinistre responsable : le coefficient augmente de 25% par sinistre
Les limites
- Coefficient minimum (bonus maximum) : 0,50 (soit -50%)
- Coefficient maximum (malus maximum) : 3,50 (soit +250%)
Le calcul en pratique
Exemple de bonus
Un conducteur au coefficient 1,00 sans sinistre pendant un an : 1,00 × 0,95 = 0,95
Après 13 années sans sinistre, il atteint le bonus maximum de 0,50.
Exemple de malus
Un conducteur au coefficient 0,80 avec un sinistre responsable : 0,80 × 1,25 = 1,00
Son bonus est effacé par un seul sinistre.
Les sinistres pris en compte
Sinistres avec malus
- Accident responsable à 100%
- Accident responsable à 50% (partage de responsabilité)
Sinistres sans malus
- Vol du véhicule
- Incendie
- Bris de glace
- Catastrophe naturelle
- Accident non responsable
Cas particuliers
Le jeune conducteur
Les conducteurs novices débutent généralement avec une surprime liée à leur inexpérience, en plus du coefficient 1,00. Cette surprime diminue avec les années sans sinistre.
Le conducteur secondaire
Le bonus-malus est attaché au conducteur principal du contrat. Un conducteur secondaire ne constitue pas son propre historique.
Le changement d’assureur
Votre coefficient vous suit. Le nouvel assureur demandera un relevé d’information à votre ancienne compagnie.
Comment récupérer son bonus ?
La règle des deux ans
Après deux années consécutives sans sinistre responsable avec un malus, le coefficient revient automatiquement à 1,00.
La descente rapide
Avec un coefficient de 1,25 après un sinistre, une seule année sans sinistre vous ramène à : 1,25 × 0,95 = 1,19 (arrondi à 1,18)
Astuces pour préserver son bonus
Évaluer avant de déclarer
Pour un petit sinistre, calculez si la déclaration est avantageuse. Une franchise de 300€ peut être préférable à une hausse de prime sur plusieurs années.
Utiliser la protection du bonus
Certains contrats proposent une garantie qui protège votre bonus en cas de premier sinistre. Le surcoût peut être rentabilisé.
Conduire prudemment
La meilleure stratégie reste évidemment d’éviter les sinistres par une conduite responsable.
Le relevé d’information
Ce document retrace votre historique d’assurance sur les cinq dernières années. Il mentionne :
- Les contrats successifs
- Les sinistres déclarés
- Votre coefficient actuel
Demandez-le avant tout changement d’assureur pour connaître votre situation exacte.
Conclusion
Le système de bonus-malus encourage une conduite responsable. Comprendre son fonctionnement permet d’anticiper l’évolution de sa prime et de prendre les bonnes décisions en cas de sinistre.